来自 热点追踪 2017-12-21 17:53 的文章

《理财》理财的必修课(下)

  

  上半篇我们讲到理财的前八节课,下半篇我们要讲其后七节课。

  课程九:何时分散和何时专注

  理论上讲,你应该把财产分布在不同资产形式中。不过,你应该培养自己成为某一资产类型的专家。就像做人一样,我们应该对大家都好,但是如果你想讨好每一个人,那么你可能谁都讨好不了。投资上的道理也是一样。例如,假如你已经投资房地产,就应该成为房地产投资的专家。不要一听说别人在股市上赚了大钱,你马上就去投资股市。股神巴菲特一生只做一件事,就是投资股票,别的事情从来不做。

  课程十:风险最小化

  如果做投资和公司,总是存在风险。聪明的投资者知道如何去避免风险。在每一个类型的资产中,有许多风险可以避免。你一定要研究如何减少投资的资产风险。

  例如,许多华人投资股票。在这些股票中,也分为不同类型的股票,有成长型的股票,也有稳定型的股票。如为避免风险,许多股票投资专家建议把资金分布在不同类型的股票上,不要集中于一两个股票上,以避免市场风险。

  课程11:节税策略

  这个课程不是关于你能够挣多少,而是关係到你能够留存多少。税收实际上是政府的一次重新分配,让那些挣得多的人多拿出一些,支持那些挣得少的穷人。理财一定要善用省税策略。例如,富人都会聘请那些顶尖的会计师事务所帮助他们报税。这些会计师事务所里有资深的会计师和税务律师,这些专家对美国税法有较深的理解,能给富人设计出节省更多税额的报税方案来。现任总统川普也曾经聘用过这类会计师。他不缴税,国税局不能说他逃税,只能佩服他避税策略。

  课程12:债务和信用的区别

  人们知道,债务(debt)有好的债务和坏的债务。使用债务的关键是,知道怎样聪明地借钱和还钱。没有一个确实可行的还钱计划,你可能会信用(credibility)破产。一个可靠的理财教育须教人利用债务槓桿和能落实偿还债务的计画。

  课程13:知道怎样使用衍生产品

  衍生产品(derivatives)是一种产品生产出来的另一种产品。例如,桔子汁是桔子的另外一种产品。我成立的公司是我的想法的一种产品。从重新贷款来的钱是我投资资产的衍生产品。有许多方法可以利用衍生产品创造财富。例如,现在流行的iPhone也是一种衍生产品。它是把电话和互联网、电子邮件、照相机等组合在一起的衍生产品。这样一个衍生产品,为苹果公司创造了巨额的财富。但是,它并不是一个原创,而是一个衍生产品。

  课程14:知道财富如何被偷走

  偷走你财富的方式共有四种:税收、债务、通胀和退休帐户。好的理财教育一定要包括如何避免钱被偷走。税收是第一个偷走的方式。因此,聘请好的会计师报税很重要。我们常常遇到这样的客户,过去都是自己报税。后来因为工作忙,把报税交给我们。我们一看,其实大多数的人不专业的报税,损失掉很多省税的方法和项目。

  债务:有的学生毕业后,欠下不少学生贷款。一旦工作,他们就要还钱。这个时候,他们应该先还钱还是先贷款买房,需要仔细计算。

  通胀:把钱放在银行里就不能对抗通胀。有些资产能够对抗通胀。学习如何投资能够对抗通胀的资产是很重要的。

  退休金:每个人都应该储蓄退休金,流行的说法是储存退休金越早越好。但是不是每个人都要这样,也要根据不同的情况制定不同的策略。

  课程15:知道犯错误的原因

  理财是一个终身学习的过程,不犯错误是不可能的。这里的关键是,从所犯错误中学习教训,避免再犯。俗语说得好,失败是成功之母。你不理财,财不理你。(作者为注册会计师和理财顾问)